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Wie sich Ihre Bonität auf die Kreditkosten auswirkt

by imleme
Kreditkosten

Wenn Sie sich für die wettbewerbsfähigsten Kredit- und Kreditkartenraten qualifizieren möchten, benötigen Sie eine gute Bonität. Darüber hinaus brauchen Sie es, um so zu bleiben. Dieser Leitfaden erklärt, warum.

Wie Kreditgeber entscheiden, ob sie Ihnen Kredite gewähren

Banken und Kreditkartenunternehmen verwenden eine Vielzahl von Informationen, um Ihnen eine Bonitätsnote zu geben, die bestimmt, ob sie Ihnen Kredite gewähren und zu welchen Konditionen.

Die Bonitätsbewertung kann auf Informationen basieren, wie z. B.:

  • was Sie auf Ihrem Bewerbungsformular angeben
  • was der Kreditgeber bereits über Sie haben könnte, basierend auf früheren Konten, die Sie mit ihnen oder früheren Anwendungen haben, und

Sie erhalten in der Regel eine bessere Bonitätsnote, wenn Sie:

  • sind im Wählerverzeichnis
  • besitzen Ihr eigenes Haus und/oder haben mindestens ein Jahr lang an derselben Adresse gelebt
  • sind nicht finanziell verbunden, durch Ihre Hypothek oder ein gemeinsames Kredit-Bankkonto, zu Menschen mit einer schlechten Bonitätsnote
  • haben eine gute Kredithistorie durch die rechtzeitige Rückzahlung von Kreditverträgen, aber auch andere Rechnungen wie Gas- und Stromrechnungen und Mobilfunkverträge
  • haben Einen Beweis für Stabilität – zum Beispiel sind Sie eher beschäftigt als selbständig, Sie haben an der gleichen Adresse gelebt, für dasselbe Unternehmen gearbeitet und hatten lange Zeit das gleiche Bankkonto.

Wie sich eine schlechte Bonität auf Sie auswirken kann

Eine schlechte Bonität oder Punktzahl kann bedeuten, dass Sie:

  • höhere Zinssätze
  • mit einem kleineren Kreditlimit
  • einfach völlig abgelehnt.

Ein Kreditgeber muss Ihnen nicht den Zinssatz geben, den er ist oder den Sie in den besten Kauftabellen auf Vergleichswebsites sehen.

Einige Kreditgeber arbeiten auf der Grundlage der so genannten “Rate-for-Risk”-Preise, wobei der Kurs, den Sie erhalten, von dem Risiko abhängt, das Sie für sie halten, den Kredit nicht rechtzeitig zurückzuzahlen.

In der Werbung sehen Sie oft einen “repräsentativen APR”. Mindestens 51% (etwas mehr als die Hälfte) der Personen, die sich für das Produkt bewerben, zahlen diesen APR oder besser.

In einigen Fällen werden sie alle, aber wenn der Kreditgeber die “Rate-for-Risk”-Preise bis zu 49% verwendet, könnte ein höherer Satz berechnet werden.

Dies könnte daran liegen, dass sie eine schlechte Kredithistorie haben oder neu in der Kreditwürdigkeit sind.

Bevor Sie einen Kredit beantragen, fragen Sie den Kreditgeber, welche APR und welchen Zinssatz Ihnen in Rechnung gestellt wird.

Wenn sie eine Bonitätsreferenzprüfung machen müssen, bevor sie dies zitieren, fragen Sie, ob sie eine “Angebotssuche” oder eine “Soft Search Credit Check” verwenden können (was keine Spuren in Ihrer Kreditdatei hinterlässt).

Dies ist nützlich, wenn Sie herumeinkaufen und noch nicht bereit sind, sich zu bewerben.

Wie sich Ihre Bonität senkgut beeinflussen kann

Kreditgeber überprüfen nicht nur Ihre Bonitätsnote, wenn Sie eine neue Karte oder einen neuen Kredit beantragen oder bevor Sie das Kreditlimit erhöhen.

Sie können auch regelmäßig alle ihre Kunden überprüfen, um zu überprüfen, ob sich ihr Risikostatus geändert hat.

Wenn dies der Fall ist, könnte der Zinssatz erhöht werden.

Im Wesentlichen bedeutet dies, dass, wenn Sie in eine bestimmte Gruppe auf der Grundlage Ihrer Kreditwürdigkeit fallen, und der Kreditgeber entscheidet, dass die Gruppe jetzt ein höheres Risiko als zuvor ist, könnte sie den Zinssatz für alle Personen in dieser Gruppe erhöhen.

Selbst wenn Sie also ein guter Kunde waren und immer pünktlich bezahlten, könnten Sie plötzlich mit einer Zinserhöhung rechnen. Deshalb ist die Aufrechterhaltung einer guten Bonität unerlässlich, auch wenn Sie nicht mehr Geld leihen möchten.

Ihre Rechte bei Erhöhung Ihres Zinssatzes

Es kann ärgerlich sein, wenn ein Kreditgeber Ihre Rate erhöht.

Sie könnten feststellen, dass es schwieriger wird, die Rückzahlungen aufzubewahren.

Gesetzlich kann ein Kreditanbieter die Zinsen nur erhöhen, wenn er einen triftigen Grund hat.

Beruht die Erhöhung auf einer Änderung des vom Kunden dargestellten Risikos, so hat der Kreditgeber dies dem Kunden mitzuteilen und (wenn der Kunde darum bittet) eine Erklärung abzugeben.

Wenn Sie dies nicht verstehen, fragen Sie – aber sie müssen nicht erklären, was genau sich in Ihrem Kreditbericht oder Ihrer Bonitätsnote geändert hat.

Was Kreditkartenanbieter tun müssen

Kreditkartenunternehmen sind verpflichtet. Insbesondere müssen sie:

  • Erhöhen Sie den Zinssatz nicht, wenn Sie ein Schuldenproblem haben – zum Beispiel, wenn Sie zwei oder mehr Zahlungen im Rückstand haben oder ein Tilgungsplan vereinbart wurde.
  • Erzählen Sie von einer Erhöhung (sie müssen Sie einzeln benachrichtigen, es sei denn, der Zinssatz ist an den Basiszinssatz der Bank oder einen anderen Zinssatz gekoppelt, oder es sei denn, die Erhöhung ist nur, weil eine Aktionsperiode zu Ende geht).
  • Erlauben Sie Ihnen, das Konto zu schließen und die Schulden zum alten Zinssatz zu begleichen, wenn Sie sie innerhalb von 60 Tagen nach der Erhöhung benachrichtigen.

Kreditkartenunternehmen haben sich auch darauf geeinigt, Ihren Zinssatz nicht innerhalb der ersten 12 Monate zu erhöhen (solange Sie nicht gegen die Geschäftsbedingungen des Kontos verstoßen) und ihn danach nicht häufiger als einmal alle sechs Monate zu erhöhen.

Wenn Sie das Konto schließen, können Sie in Erwägung ziehen, auf eine andere Kreditkarte umzusteigen – zum Beispiel eine, die eine zinslose Periode bei Guthabenüberweisungen anbietet. Wenn Sie jedoch eine schlechte Bonitätsnote haben, sind Sie möglicherweise nicht für diese Angebote berechtigt.

Wenn Sie einen 0%-Deal haben und vergessen, eine Zahlung rechtzeitig zu leisten, kann das Kartenunternehmen das Angebot entfernen und Ihren Preis auf den Standardtarif erhöhen. Wenn dies geschieht, kann es sich lohnen, sie anzurufen und zu erklären, warum Sie die Zahlung verpasst haben. Wenn Sie eine Geschichte der Verwaltung Ihres Kontos gut haben, kann das Unternehmen nachgeben. Richten Sie ein Lastschriftverfahren ein, um sicherzustellen, dass Sie nie eine Zahlung verpassen.


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